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암보험비교사이트로 같은 30세 남성 표준체 20년납 100세 만기 조건을 돌려보면 비용과 보장이 수치로 정리된다 A사는 비갱신형 월 32,000원 B사는 비갱신형 월 29,800원 C사는 갱신형 월 23,500원이며 20년 총납입액은 각각 7,680,000원 7,152,000원 5,640,000원으로 단순 합계만 보면 B가 A보다 528,000원 저렴하고 A 대비 C 격차는 2,040,000원이다 환급구조를 반영하면 해석이 바뀐다 A 환급률 90% 적용 시 예상 환급금 6,912,000원 B 85%는 6,079,200원 C는 순수보장형 가정으로 0원이다 따라서 순원가(총납입액에서 환급금 차감)는 A 768,000원 B 1,072,800원 C 5,640,000원으로 갱신형이 겉보기 보험료는 낮아도 총비용은 가장 높다 납입면제 발생 시 10년차 이후 절감액은 A 3,840,000원 B 3,576,000원 C 2,820,000원으로 동일한 조건에서도 현금흐름 여력이 다르다 금리도 민감하다 월복리 가정으로 월 30,000원을 240개월 적립하면 연 2.25%와 1.75%의 미래가치는 9,082,000원과 8,613,000원으로 차이 469,000원 수익률 격차 약 5.45%이며 예정이율 변화는 환급테이블에도 비슷한 폭으로 작용한다 보장 측면에서는 A와 C가 진단비 50,000,000원 B는 40,000,000원이며 항암약물 특약 월 3,000원 추가 시 20년 총비용은 720,000원으로 순원가 비교에 반드시 포함해야 한다 표면 보험료만 보지 말고 총비용 환급구조 갱신리스크 금리 민감도를 한 화면에서 정리할 때 선택이 선명해진다